Điều gì xảy ra phía sau hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bị “cắt máu”?
Phan Linh
17/08/2022, 10:44
Bán hợp đồng bảo hiểm với giá chiết khấu thấp hơn giá trị ban đầu được thị trường gọi nôm na là “cắt máu”. Hành vi này vi phạm nghiêm trọng Luật cạnh tranh đang rộ lên gần đây...
Chiết khấu "vô tội vạ" khi bán bảo hiểm nhân thọ.
Gần đây, trên mạng xã hội xuất hiện tình trạng nhiều tài khoản rao bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với mức độ chiết khấu rất cao.
Chủ nhân những tài khoản này lấy lý do “được tặng nhưng không có nhu cầu dùng nữa” nên bán lại hợp đồng. Mức chiết khấu hợp đồng rất cao, thường từ 30%, 50%; cá biệt có trường hợp chiết khấu 100% giá trị hợp đồng.
VI PHẠM NGHIÊM TRỌNG LUẬT CẠNH TRANH
Một chuyên gia bảo hiểm nói với VnEconomy rằng đây có thể là những khách hàng tham gia bảo hiểm qua kênh ngân hàng (bancassurance) theo khoản vay, sau đó muốn nhượng lại để vớt vát. Ngoài ra, có nhiều đại lý dùng chiêu trò để tuyển khách hàng vì họ có những khoản thưởng khi đạt doanh số rất lớn nên sẵn sàng “cắt máu” - cắt hoa hồng của tư vấn viên cho khách hàng.
Liên quan đến việc bán lại hợp đồng, Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010) cho phép bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
"Việc bán lại hợp đồng bảo hiểm với giá rẻ hơn giá trị hợp đồng, được gọi là hành vi "cắt máu" hợp đồng. Điều này vi phạm Khoản 6, Điều 45, Luật Cạnh tranh 2018".
Luật sưNguyễn Thanh Hà,Công ty Luật SB Law.
Tuy nhiên, việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong trường hợp bên mua bảo hiểm thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc chuyển nhượng. Đồng thời, doanh nghiệp bảo hiểm có văn bản chấp thuận việc chuyển nhượng đó, trừ trường hợp việc chuyển nhượng được thực hiện theo tập quán quốc tế.
Như vậy, bên mua bảo hiểm vẫn có thể chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm và phải đáp ứng điều kiện quy định tại Điều 26 nói trên.
Bình luận về vấn đề này, Luật sư Nguyễn Thanh Hà, Chủ tịch Công ty Luật SB Law nói: “Việc này dẫn đến những tác động xấu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp chân chính khiến họ thiệt hại về tài chính, mất đi lượng khách hàng, từ đó thị phần trên thị trường suy giảm thâm chí có nguy cơ bị phá sản. Hơn nữa, điều này tác động lớn đến nền kinh tế nước ta như nguồn thu doanh nghiệp suy giảm, nhiều doanh nghiệp đóng cửa ảnh hưởng nguồn thuế của nhà nước, khiến các doanh nghiệp nước ngoài e ngại khi đầu tư vào Việt Nam”, ông Hà nói.
RỦI RO HỢP ĐỒNG ĐƯỢC PHÁT HÀNH KHÔNG CÓ HIỆU LỰC
Ông Phan Lê Thanh Toàn, Giám đốc Tổng đại lý của Công ty bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi, cho biết các hãng bảo hiểm nghiêm cấm việc giảm phí, bớt hoa hồng của nhà hành nghề cho khách hàng và điều này được ghi trong cẩm nang của nhà hành nghề bảo hiểm nhân thọ: “Các hãng bảo hiểm hiểu việc cạnh tranh nhau bằng cách “cắt máu”, cắt hoa hồng của nhà hành nghề cho khách hàng đồng nghĩa với việc đội ngũ kinh doanh sẽ không có thu nhập, giảm chất lượng cuộc sống và không nâng cao nghiệp vụ để phục vụ và phụng sự khách hàng. Chỉ có cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ mới mang lại những lợi ích thiết thực, lâu dài và bền vững cho khách hàng”, ông Phan Lê Thanh Toàn nói.
Cũng theo ông, tư vấn viên bảo hiểm không phải là người làm công ăn lương. Họ chỉ có hoa hồng và các khoản thưởng nếu đạt chỉ tiêu. Họ không có lương, không có bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp hay bảo hiểm y tế do chính phủ cấp. Bớt hoa hồng, đồng nghĩa với việc họ không có thu nhập và không trụ lại lâu với nghề.
Cũng do không nâng cấp được bản thân, những người hành nghề dùng cách “cắt máu” chỉ tư vấn được sản phẩm hỗn hợp, tư vấn sản phẩm liên kết chung (UL) thì không giải thích được các loại phí. Tất nhiên, họ không thể tư vấn được sản phẩm liên kết đầu tư (IL), dẫn đến chất lượng tư vấn kém. Hiện nay, những hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp 15 năm hay UL 18 năm, khách hàng nhận đáo hạn đều lỗ.
Chuyên gia bảo hiểm Phan Lê Thanh Toàn.
Và khi tư vấn viên bảo hiểm bất chấp pháp luật để bán được bảo hiểm bằng cách “cắt máu”, họ cũng phải dùng mọi thủ đoạn để hợp đồng được phát hành.
“Cắt máu” thường đi đối với tạm ứng phí năm đầu tiên đóng trước cho khách hàng và hợp đồng phát hành sẽ thu lại tiền sau. Để hợp đồng phát hành dễ dàng, họ sẽ huỷ hồ sơ đi và làm lại hồ sơ thẩm định sức khoẻ mới cho khách hàng, tất nhiên sẽ giả mạo chữ ký của khách hàng. Hợp đồng có phát hành, họ mới có cơ hội thu hồi lại số tiền đã "cắt máu". Họ luôn nơm nớp lo sợ việc hợp đồng không phát hành, công ty bảo hiểm sẽ chuyển khoản trả tiền lại cho khách hàng và không lấy lại được tiền.
"Khi thông tin sức khoẻ của khách hàng bị tráo đổi, hợp đồng được phát hành nhưng chưa bao giờ có hiệu lực. Vậy nên, dù có đóng phí 20 đến 30 năm, hợp đồng đó vẫn không có hiệu lực. Hợp đồng vô hiệu là do không đủ bằng chứng về sức khoẻ nên khi xảy ra sự cố, hãng bảo hiểm sẽ không thể bồi thường cho khách hàng được. Đó cũng là một trong nhiều nguyên nhân chúng ta chứng kiến sự bức xúc của những khách hàng trong 25 năm qua nhưng có mấy khách hàng nói rằng do tôi được bớt 30% hoa hồng nên bây giờ tối mới bị thiệt đâu?", ông Toàn cảnh báo một cách chua chát.
Bộ Tài chính đề xuất trang bị thêm “áo giáp” cho người mua bảo hiểm
07:05, 04/08/2022
Tăng trưởng doanh thu bảo hiểm nhân thọ có thể đạt 15% trong 5 năm tới
Truy cứu trách nhiệm hình sự nếu tự ý giao dịch tài sản mã hoá ngoài hệ thống chính thức
Nghị quyết số 5/2025/NQ-CP vừa được Chính phủ ban hành, đánh dấu việc thiết lập khung pháp lý đầu tiên cho thị trường tài sản mã hóa tại Việt Nam. Giai đoạn thí điểm kéo dài 5 năm với những điều kiện nghiêm ngặt về vốn, quản trị và công nghệ…
App Thiện nguyện - nền tảng số “Make in Vietnam” kiến tạo sức mạnh cộng đồng
Ra mắt từ năm 2021 dưới sự chỉ đạo của Bộ Khoa học và Công nghệ, phối hợp cùng Hội Chữ thập đỏ Việt Nam và các tổ chức chính trị xã hội, Nền tảng Thiện nguyện do Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) phát triển đã mở ra một hướng đi mới cho hoạt động thiện nguyện cộng đồng trong thời đại số.
Nửa cuối tháng 8/2025: xuất khẩu tăng tốc, cán cân thương mại thặng dư gần 14 tỷ USD
Theo Cục Hải quan, trong nửa cuối tháng 8/2025, kim ngạch xuất khẩu tăng mạnh 16,25% so với nửa đầu tháng trong khi nhập khẩu giảm gần 5%, giúp cán cân thương thặng dư 3,99 tỷ USD và nâng mức xuất siêu lũy kế lên gần 14 tỷ USD…
Sacombank đồng hành cùng hộ kinh doanh chuyển đổi số
Không chỉ dừng ở việc cung cấp dịch vụ tài chính, Sacombank còn kết hợp cùng các đối tác mang loạt giải pháp công nghệ đến từng cửa hàng, hỗ trợ cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh, tiểu thương từng bước chuyển đổi số, vừa thích ứng quy định mới vừa nâng cao hiệu quả vận hành, kinh doanh.
Chính thức thí điểm thị trường tài sản mã hóa tại Việt Nam từ 9/9/2025
Việc triển khai thí điểm thị trường tài sản mã hóa thực hiện trên nguyên tắc thận trọng, có kiểm soát, nhà đầu tư trong nước đang có tài sản mã hóa, nhà đầu tư nước ngoài được mở tài khoản tại tổ chức cung cấp dịch vụ tài sản mã hóa được cấp phép…
Sáu giải pháp phát triển nhanh và bền vững ngành năng lượng
Việt Nam đang đứng trước cơ hội lớn để phát triển năng lượng xanh, sạch nhằm đảm bảo an ninh năng lượng và phát triển bền vững. Ông Nguyễn Ngọc Trung chia sẻ với Tạp chí Kinh tế Việt Nam/VnEconomy về sáu giải pháp để phát triển nhanh và bền vững ngành năng lượng nói chung và các nguồn năng lượng tái tạo, năng lượng mới nói riêng…
Nhân lực là “chìa khóa” phát triển điện hạt nhân thành công và hiệu quả
Trao đổi với Tạp chí Kinh tế Việt Nam/VnEconomy, TS. Trần Chí Thành, Viện trưởng Viện Năng lượng nguyên tử Việt Nam, nhấn mạnh vấn đề quan trọng nhất khi phát triển điện hạt nhân ở Việt Nam là nguồn nhân lực, xây dựng năng lực, đào tạo nhân lực giỏi để tham gia vào triển khai, vận hành dự án...
Phát triển năng lượng tái tạo, xanh, sạch: Nền tảng cho tăng trưởng kinh tế trong dài hạn
Quốc hội đã chốt chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế 8% cho năm 2025 và tăng trưởng hai chữ số cho giai đoạn 2026 – 2030. Để đạt được mục tiêu này, một trong những nguồn lực có tính nền tảng và huyết mạch chính là điện năng và các nguồn năng lượng xanh, sạch…
Nhà đầu tư điện gió ngoài khơi tại Việt Nam vẫn đang ‘mò mẫm trong bóng tối’
Trả lời VnEconomy bên lề Diễn đàn năng lượng xanh Việt Nam 2025, đại diện doanh nghiệp đầu tư năng lượng tái tạo nhận định rằng Chính phủ cần nhanh chóng ban hành các thủ tục và quy trình pháp lý nếu muốn nhà đầu tư nước ngoài rót vốn vào các dự án điện gió ngoài khơi của Việt Nam...
Tìm lộ trình hợp lý nhất cho năng lượng xanh tại Việt Nam
Chiều 31/3, tại Hà Nội, Hội Khoa học Kinh tế Việt Nam, Hiệp hội Năng lượng sạch Việt Nam chủ trì, phối hợp với Tạp chí Kinh tế Việt Nam tổ chức Diễn đàn Năng lượng Việt Nam 2025 với chủ đề: “Năng lượng xanh, sạch kiến tạo kỷ nguyên kinh tế mới - Giải pháp thúc đẩy phát triển nhanh các nguồn năng lượng mới”...
Thuế đối ứng của Mỹ có ảnh hướng thế nào đến chứng khoán?
Chính sách thuế quan mới của Mỹ, đặc biệt với mức thuế đối ứng 20% áp dụng từ ngày 7/8/2025 (giảm từ 46% sau đàm phán),
có tác động đáng kể đến kinh tế Việt Nam do sự phụ thuộc lớn vào xuất khẩu sang Mỹ (chiếm ~30% kim ngạch xuất khẩu).
Dưới đây là phân tích ngắn gọn về các ảnh hưởng chính: