TẠP CHÍ ĐIỆN TỬ
Những điều cần lưu ý khi vay ngân hàng
Vay ngân hàng để chi tiêu của cá nhân và gia đình đang ngày càng trở nên phổ biến
Vay ngân hàng để chi tiêu của cá nhân và gia đình đang ngày càng trở nên phổ biến. Nhưng để đảm bảo khoản vay phát huy được hiệu quả thay vì chỉ là tiền nợ, khách hàng nên lưu ý kỹ các thông tin dưới đây trước khi quyết định vay.
Xem xét kỹ lãi suất công bố
Để thu hút người vay, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính liên tục cạnh tranh bằng các chương trình vay ưu đãi với lãi suất rất hấp dẫn. Tuy nhiên, khách hàng cần tìm hiểu kỹ xem đây là lãi suất tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu, thời gian ưu đãi là bao lâu, đối tượng khách hàng tham gia như thế nào để xác định có phù hợp tham gia hay không.
Anh Thế Sơn, kinh doanh sơn xây dựng ở Vĩnh Phúc có ý định vay 500 triệu để nhập thêm hàng đón đầu mùa xây dựng cuối năm và đã tham khảo thông tin vay khá nhiều nơi, chia sẻ: “Hiện chương trình ưu đãi của các ngân hàng có nhiều khoảng thời gian ưu đãi, từ 3, 6 đến 9 tháng cùng có nơi ưu đãi đến 12 tháng như chương trình ở VIB. Đối tượng khách hàng cũng khác nhau. Ở VIB thì đối tượng khá rộng, khách hàng vay mua ôtô, bất động sản, cá nhân kinh doanh và vay tiêu dùng đều có thể tham gia. Tôi cần vay để bổ sung vốn kinh doanh cho cửa hàng nên đã hỏi vay tại VIB. Với khoản vay 500 triệu, tôi được hưởng lãi suất 11,49%/năm trong suốt 12 tháng đầu, tiền lãi tính theo dư nợ giảm dần”.
Đa phần khách vay ngân hàng thường chỉ quan tâm đến số tiền được vay và số tiền phải trả góp hàng kỳ tính theo lãi suất hiện tại mà quên rằng ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất theo định kỳ và việc theo dõi lãi suất sau điều chỉnh sẽ rất khó khăn cho khách hàng khi hầu như các ngân hàng đều không công bố lãi suất cho vay đang áp dụng (*).
Vì vậy, khi vay, bạn cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.
Trả lời câu hỏi về cách tính toán số tiền trả hàng tháng, một nhân viên ngân hàng VIB tư vấn cho biết: “Khách đi vay không nên dồn hết thu nhập gia đình cho chi tiêu và trả nợ hàng tháng mà luôn phải dành lại khoảng 10 - 20% thu nhập để dự phòng các phát sinh trong cuộc sống”.
Thời gian vay càng ngắn thì khoản phải trả càng cao và ngược lại, khách hàng nên lưu ý chọn thời gian vay để khoản phải trả hàng tháng không là áp lực. Nhân viên này cũng tư vấn thêm: “Với những khoản vay lớn như vay mua nhà, khách hàng nên vay thời gian dài. Tại VIB, chúng tôi cho vay bất động sản thời gian tối đa lên tới 240 tháng”.
Thống nhất trước các khoản phí, khoản phạt
Khi vay ngân hàng, thông thường, khách vay sẽ chịu các khoản phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo. Đối với khoản vay lớn, khách hàng sẽ chịu thêm phí thẩm định tài sản đảm bảo, mức phí cụ thể tùy vào giá trị tài sản đảm bảo. Nếu không được thông báo trước, đến khi làm thủ tục vay xong mới biết thì những khoản này có thể là “bất ngờ không thú vị” cho người đi vay.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng thường có phí phạt dao động từ 1-3% trên dư nợ còn lại khi khách hàng trả nợ trước hạn và áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản nợ quá hạn. Hãy thương lượng trước cả những khoản này, nhất là với những khách hàng vay thời gian dài.
Mặc dù việc không phải trả phí hoa hồng khi vay ngân hàng là hiển nhiên nhưng không phải ngân hàng nào cũng thực hiện được. Và vẫn luôn có không ít khách hàng đi vay phải bức xúc khi cán bộ tín dụng đặt vấn đề tiền hoa hồng cho khoản vay.
Chia sẻ về vấn đề này, ông Rahn Wood - Giám đốc ngân hàng bán lẻ VIB cho biết: “Tại VIB, chúng tôi áp dụng chính sách kinh doanh minh bạch không chỉ trong việc niêm yết lãi suất, thông báo trước tất cả các khoản phí mà còn đảm bảo 100% cán bộ tín dụng nói không với việc nhận tiền từ khách hàng mà không có chứng từ”.
Anh Sơn trong câu chuyện ở trên đã vay 500 triệu tại VIB chi nhánh Vĩnh Phúc cho biết: “Nhân viên ngân hàng tư vấn chính xác cho tôi ngay từ lần đầu về số tiền vay và hồ sơ cần chuẩn bị, nhờ vậy, tôi chỉ mất có5 ngày từ lần đầu hỏi vay đến khi nhận được tiền mà lại không tốn thêm bất cứ khoản gì ngoài những khoản phí đã thống nhất trước”.
(*)VIB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên công khai niêm yết và cập nhật hàng ngày đối với trần lãi suất cho vay tại tất cả các chi nhánh, trên các website www.vib.com.vn, http://vaychinhdang.vib.com.vn và qua thông tin dịch vụ khách hàng 04 62585858.
(Nguồn: VIB)
Xem xét kỹ lãi suất công bố
Để thu hút người vay, nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính liên tục cạnh tranh bằng các chương trình vay ưu đãi với lãi suất rất hấp dẫn. Tuy nhiên, khách hàng cần tìm hiểu kỹ xem đây là lãi suất tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu, thời gian ưu đãi là bao lâu, đối tượng khách hàng tham gia như thế nào để xác định có phù hợp tham gia hay không.
Anh Thế Sơn, kinh doanh sơn xây dựng ở Vĩnh Phúc có ý định vay 500 triệu để nhập thêm hàng đón đầu mùa xây dựng cuối năm và đã tham khảo thông tin vay khá nhiều nơi, chia sẻ: “Hiện chương trình ưu đãi của các ngân hàng có nhiều khoảng thời gian ưu đãi, từ 3, 6 đến 9 tháng cùng có nơi ưu đãi đến 12 tháng như chương trình ở VIB. Đối tượng khách hàng cũng khác nhau. Ở VIB thì đối tượng khá rộng, khách hàng vay mua ôtô, bất động sản, cá nhân kinh doanh và vay tiêu dùng đều có thể tham gia. Tôi cần vay để bổ sung vốn kinh doanh cho cửa hàng nên đã hỏi vay tại VIB. Với khoản vay 500 triệu, tôi được hưởng lãi suất 11,49%/năm trong suốt 12 tháng đầu, tiền lãi tính theo dư nợ giảm dần”.
Đa phần khách vay ngân hàng thường chỉ quan tâm đến số tiền được vay và số tiền phải trả góp hàng kỳ tính theo lãi suất hiện tại mà quên rằng ngân hàng sẽ thay đổi lãi suất theo định kỳ và việc theo dõi lãi suất sau điều chỉnh sẽ rất khó khăn cho khách hàng khi hầu như các ngân hàng đều không công bố lãi suất cho vay đang áp dụng (*).
Vì vậy, khi vay, bạn cần hỏi rõ cách thức tính hoặc cách cập nhật lãi suất sau mỗi kỳ điều chỉnh của ngân hàng để chủ động hơn trong kế hoạch vay và trả nợ.
Trả lời câu hỏi về cách tính toán số tiền trả hàng tháng, một nhân viên ngân hàng VIB tư vấn cho biết: “Khách đi vay không nên dồn hết thu nhập gia đình cho chi tiêu và trả nợ hàng tháng mà luôn phải dành lại khoảng 10 - 20% thu nhập để dự phòng các phát sinh trong cuộc sống”.
Thời gian vay càng ngắn thì khoản phải trả càng cao và ngược lại, khách hàng nên lưu ý chọn thời gian vay để khoản phải trả hàng tháng không là áp lực. Nhân viên này cũng tư vấn thêm: “Với những khoản vay lớn như vay mua nhà, khách hàng nên vay thời gian dài. Tại VIB, chúng tôi cho vay bất động sản thời gian tối đa lên tới 240 tháng”.
Thống nhất trước các khoản phí, khoản phạt
Khi vay ngân hàng, thông thường, khách vay sẽ chịu các khoản phí công chứng, phí đăng ký giao dịch đảm bảo. Đối với khoản vay lớn, khách hàng sẽ chịu thêm phí thẩm định tài sản đảm bảo, mức phí cụ thể tùy vào giá trị tài sản đảm bảo. Nếu không được thông báo trước, đến khi làm thủ tục vay xong mới biết thì những khoản này có thể là “bất ngờ không thú vị” cho người đi vay.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng thường có phí phạt dao động từ 1-3% trên dư nợ còn lại khi khách hàng trả nợ trước hạn và áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn đối với khoản nợ quá hạn. Hãy thương lượng trước cả những khoản này, nhất là với những khách hàng vay thời gian dài.
Mặc dù việc không phải trả phí hoa hồng khi vay ngân hàng là hiển nhiên nhưng không phải ngân hàng nào cũng thực hiện được. Và vẫn luôn có không ít khách hàng đi vay phải bức xúc khi cán bộ tín dụng đặt vấn đề tiền hoa hồng cho khoản vay.
Chia sẻ về vấn đề này, ông Rahn Wood - Giám đốc ngân hàng bán lẻ VIB cho biết: “Tại VIB, chúng tôi áp dụng chính sách kinh doanh minh bạch không chỉ trong việc niêm yết lãi suất, thông báo trước tất cả các khoản phí mà còn đảm bảo 100% cán bộ tín dụng nói không với việc nhận tiền từ khách hàng mà không có chứng từ”.
Anh Sơn trong câu chuyện ở trên đã vay 500 triệu tại VIB chi nhánh Vĩnh Phúc cho biết: “Nhân viên ngân hàng tư vấn chính xác cho tôi ngay từ lần đầu về số tiền vay và hồ sơ cần chuẩn bị, nhờ vậy, tôi chỉ mất có5 ngày từ lần đầu hỏi vay đến khi nhận được tiền mà lại không tốn thêm bất cứ khoản gì ngoài những khoản phí đã thống nhất trước”.
(*)VIB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên công khai niêm yết và cập nhật hàng ngày đối với trần lãi suất cho vay tại tất cả các chi nhánh, trên các website www.vib.com.vn, http://vaychinhdang.vib.com.vn và qua thông tin dịch vụ khách hàng 04 62585858.
(Nguồn: VIB)
