TẠP CHÍ ĐIỆN TỬ
Ngân hàng điện tử và cuộc chiến với nỗi sợ mơ hồ
Vấn đề mà khá nhiều người tiêu dùng tỏ ra e ngại khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử là nỗi lo bị hacker... "hỏi thăm"
Dù không còn là một dịch vụ ngân hàng mới lạ, thậm chí đã và đang phát triển khá rầm rộ, nhưng đến nay các dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam mới chỉ có thể coi là đang ở giai đoạn đầu của sự phát triển.
Và trong cuộc chiến khốc liệt để dành lấy sự quan tâm của người tiêu dùng trong giai đoạn này, cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ thể hiện ở dịch vụ mà còn ở công nghệ tiên tiến áp dụng trong lĩnh vực này.
An toàn là nhất
Vấn đề mà khá nhiều người tiêu dùng tỏ ra e ngại khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử - như giao dịch qua Internet (Internet Banking), qua điện thoại di động (Mobile Banking), hay giao dịch qua tin nhắn (SMS Banking) - là nỗi lo bị hacker... "hỏi thăm".
Do vậy, hầu hết các công nghệ ngân hàng điện tử hiện nay đều đang cố gắng giải quyết các vấn đề liên quan đến bảo mật tài khoản và đảm bảo an toàn trong giao dịch.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng hệ thống bảo mật 3 lớp với các giao dịch online, bao gồm: tên đăng nhập, mật khẩu (do ngân hàng cấp lần đầu và người tiêu dùng có thể tự thay đổi theo cài đặt riêng) và mã bảo mật (mật khẩu sử dụng một lần).
Thêm vào đó, việc sử dụng thiết bị bảo mật "cứng" (Hard Token) cũng giúp tăng tính xác thực của mật khẩu, khiến các giao dịch ngân hàng điện tử trở nên an toàn gần như tuyệt đối. Tuy nhiên, Hard Token lại có một nhược điểm là không thực sự tiện dụng (người dùng phải mang theo người), giá thành khá cao (khoảng 15 USD/thiết bị) và dễ có khả năng vỡ, hỏng… trong quá trình sử dụng.
Phần mềm bảo mật (Mobile Token) hiện tuy ít phổ biến hơn, nhưng cũng đã bắt đầu được các ngân hàng như Ngân hàng Quân đội (MB) ứng dụng và cũng đã được người tiêu dùng chấp nhận và ưa thích, do các ưu điểm: độ an toàn ngang ngửa Hard Token, thuận tiện hơn, chi phí thấp, không cần đầu tư và chăm sóc thiết bị.
Phần mềm Mobile Token được cài đặt ngay trên điện thoại di động của khách hàng. Với giao diện thân thiện cùng ngôn ngữ hiển thị bằng tiếng Việt và chức năng “trợ giúp”, khách hàng nhìn chung sẽ không mất nhiều thời gian làm quen với công nghệ mới này. Chi phí cho Mobile Token cũng hợp lý, khoảng 50.000 đồng/thuê bao di động, so với 300.000 đồng trung bình phải trả cho một thiết bị Hard Token.
Tiện ích thiết thực
Giao dịch trực tuyến với các dịch vụ thương mại điện tử và thanh toán trực tuyến sẽ là xu hướng tất yếu của cuộc sống hiện đại khi công nghệ thông tin đang phát triển mạnh mẽ, từ dịch vụ nhận bản kê giao dịch (sổ phụ) tài khoản tiền gửi thanh toán qua e-mail giúp kiểm soát tài chính hiệu quả hơn, vấn tin tài khoản ATM qua Internet, quản lý thanh khoản tự động giúp quản lý các tài khoản tiền gửi của khách hàng một cách hiệu quả nhất, chuyển tiền hay thực hiện các giao dịch thanh toán thường xuyên online…
Tuy nhiên, điều mà người tiêu dùng thực sự quan tâm nhất không chỉ là các tiện ích, mà còn là khả năng “sinh lời” ngay trên các tài khoản ngân hàng điện tử (thông thường, các tài khoản ATM chỉ được tính lãi suất không kỳ hạn, thường là rất thấp). Đó cũng chính là lý do khiến một dịch vụ như eMB Plus của Ngân hàng Quân đội (MB) có lẽ sẽ rất “được lòng” người tiêu dùng. Bởi, ngoài việc có thể chuyển khoản trong và ngoài hệ thống MB với hạn mức lên đến 2 tỷ đồng mỗi ngày, eMB Plus cũng cho phép người dùng tiết kiệm trực tuyến với mức lãi suất không kỳ hạn hiện lên đến 6%/năm.
Với một dịch vụ khác mà MB dự kiến tung ra có tên là “Tiết kiệm số”, được thao tác trực tiếp trên eMB Plus, khách hàng thay vì phải ra các điểm giao dịch của ngân hàng, thì có thể ngồi trực tiếp trước máy tính và thiết lập tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất hấp dẫn ngay tại nhà như bạn đến quầy của ngân hàng. Sổ tiết kiệm điện tử này có giá trị tương tự như các loại hình tiết kiệm thông thường giao dịch trực tiếp tại quầy, do đó có thể sử dụng để cầm cố khi vay vốn tại MB trong khi không cần thiết phải giữ thẻ tiết kiệm - như thế khách hàng đã có ngân hàng trong nhà, ngân hàng tại công sở - ngân hàng mọi lúc, mọi nơi.
Những sản phẩm như các ví dụ nêu trên, có thể nói, đang dần đưa các dịch vụ ngân hàng điện tử của Việt Nam tiệm cận gần hơn với công nghệ ngân hàng điện tử của các nước phát triển trên thế giới, hứa hẹn mang lại cho các khách hàng của kỷ nguyên số tại Việt Nam những tiện ích tài chính trong tầm tay.
Và trong cuộc chiến khốc liệt để dành lấy sự quan tâm của người tiêu dùng trong giai đoạn này, cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ thể hiện ở dịch vụ mà còn ở công nghệ tiên tiến áp dụng trong lĩnh vực này.
An toàn là nhất
Vấn đề mà khá nhiều người tiêu dùng tỏ ra e ngại khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử - như giao dịch qua Internet (Internet Banking), qua điện thoại di động (Mobile Banking), hay giao dịch qua tin nhắn (SMS Banking) - là nỗi lo bị hacker... "hỏi thăm".
Do vậy, hầu hết các công nghệ ngân hàng điện tử hiện nay đều đang cố gắng giải quyết các vấn đề liên quan đến bảo mật tài khoản và đảm bảo an toàn trong giao dịch.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng hệ thống bảo mật 3 lớp với các giao dịch online, bao gồm: tên đăng nhập, mật khẩu (do ngân hàng cấp lần đầu và người tiêu dùng có thể tự thay đổi theo cài đặt riêng) và mã bảo mật (mật khẩu sử dụng một lần).
Thêm vào đó, việc sử dụng thiết bị bảo mật "cứng" (Hard Token) cũng giúp tăng tính xác thực của mật khẩu, khiến các giao dịch ngân hàng điện tử trở nên an toàn gần như tuyệt đối. Tuy nhiên, Hard Token lại có một nhược điểm là không thực sự tiện dụng (người dùng phải mang theo người), giá thành khá cao (khoảng 15 USD/thiết bị) và dễ có khả năng vỡ, hỏng… trong quá trình sử dụng.
Phần mềm bảo mật (Mobile Token) hiện tuy ít phổ biến hơn, nhưng cũng đã bắt đầu được các ngân hàng như Ngân hàng Quân đội (MB) ứng dụng và cũng đã được người tiêu dùng chấp nhận và ưa thích, do các ưu điểm: độ an toàn ngang ngửa Hard Token, thuận tiện hơn, chi phí thấp, không cần đầu tư và chăm sóc thiết bị.
Phần mềm Mobile Token được cài đặt ngay trên điện thoại di động của khách hàng. Với giao diện thân thiện cùng ngôn ngữ hiển thị bằng tiếng Việt và chức năng “trợ giúp”, khách hàng nhìn chung sẽ không mất nhiều thời gian làm quen với công nghệ mới này. Chi phí cho Mobile Token cũng hợp lý, khoảng 50.000 đồng/thuê bao di động, so với 300.000 đồng trung bình phải trả cho một thiết bị Hard Token.
Tiện ích thiết thực
Giao dịch trực tuyến với các dịch vụ thương mại điện tử và thanh toán trực tuyến sẽ là xu hướng tất yếu của cuộc sống hiện đại khi công nghệ thông tin đang phát triển mạnh mẽ, từ dịch vụ nhận bản kê giao dịch (sổ phụ) tài khoản tiền gửi thanh toán qua e-mail giúp kiểm soát tài chính hiệu quả hơn, vấn tin tài khoản ATM qua Internet, quản lý thanh khoản tự động giúp quản lý các tài khoản tiền gửi của khách hàng một cách hiệu quả nhất, chuyển tiền hay thực hiện các giao dịch thanh toán thường xuyên online…
Tuy nhiên, điều mà người tiêu dùng thực sự quan tâm nhất không chỉ là các tiện ích, mà còn là khả năng “sinh lời” ngay trên các tài khoản ngân hàng điện tử (thông thường, các tài khoản ATM chỉ được tính lãi suất không kỳ hạn, thường là rất thấp). Đó cũng chính là lý do khiến một dịch vụ như eMB Plus của Ngân hàng Quân đội (MB) có lẽ sẽ rất “được lòng” người tiêu dùng. Bởi, ngoài việc có thể chuyển khoản trong và ngoài hệ thống MB với hạn mức lên đến 2 tỷ đồng mỗi ngày, eMB Plus cũng cho phép người dùng tiết kiệm trực tuyến với mức lãi suất không kỳ hạn hiện lên đến 6%/năm.
Với một dịch vụ khác mà MB dự kiến tung ra có tên là “Tiết kiệm số”, được thao tác trực tiếp trên eMB Plus, khách hàng thay vì phải ra các điểm giao dịch của ngân hàng, thì có thể ngồi trực tiếp trước máy tính và thiết lập tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất hấp dẫn ngay tại nhà như bạn đến quầy của ngân hàng. Sổ tiết kiệm điện tử này có giá trị tương tự như các loại hình tiết kiệm thông thường giao dịch trực tiếp tại quầy, do đó có thể sử dụng để cầm cố khi vay vốn tại MB trong khi không cần thiết phải giữ thẻ tiết kiệm - như thế khách hàng đã có ngân hàng trong nhà, ngân hàng tại công sở - ngân hàng mọi lúc, mọi nơi.
Những sản phẩm như các ví dụ nêu trên, có thể nói, đang dần đưa các dịch vụ ngân hàng điện tử của Việt Nam tiệm cận gần hơn với công nghệ ngân hàng điện tử của các nước phát triển trên thế giới, hứa hẹn mang lại cho các khách hàng của kỷ nguyên số tại Việt Nam những tiện ích tài chính trong tầm tay.