Kỳ vọng của khách hàng với sản phẩm tài chính ngày càng cao và đa dạng, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ số phát triển mạnh mẽ. Ngành tài chính ngân hàng theo đó cũng đang trong giai đoạn đổi mới nhanh và liên tục chưa từng có…

Các sản phẩm tài chính mới được những ngân hàng “top đầu” nghiên cứu và cập nhật đến khách hàng hàng năm, giúp người dùng được trải nghiệm những sản phẩm mới hiệu quả. Điển hình trong số đó là xu hướng của “Tiền tự sinh lời”.

TỐI ƯU SINH LỜI - XU HƯỚNG TOÀN CẦU VỀ SẢN PHẨM SINH LỜI TỰ ĐỘNG

Các sản phẩm tài chính sinh lời an toàn là lựa chọn của nhiều người, tuy nhiên, khách hàng vẫn kỳ vọng nhiều hơn vào tính linh hoạt và khả năng sinh lời tối ưu khi tìm đến các giải pháp tài chính. Làm thế nào để có một sản phẩm vừa lãi suất tốt như đầu tư, vừa linh hoạt như tài khoản thanh toán mà lại an toàn như khi gửi tiết kiệm là câu hỏi nhiều người quan tâm.

Trên thế giới, câu hỏi này đã được một số ngân hàng đáp ứng bằng cách phát triển những tài khoản thông minh, có khả năng tối ưu lãi suất từ việc tự động chuyển tiền nhàn rỗi từ tài khoản thanh toán sang các công cụ tài chính có lãi suất cao hơn nhưng vẫn đảm bảo thanh khoản cho khách hàng.

Có thể kể đến "Multiplier Account" của ngân hàng DBS Bank (Singapore) kết hợp giữa tài khoản thanh toán, đầu tư và bảo hiểm, giúp khách hàng tối ưu được dòng tiền với lãi suất cao hơn khi sử dụng nhiều dịch vụ của ngân hàng này.

Tại Việt Nam, Techcombank đã tiên phong phát triển sản phẩm "Sinh lời tự động" - được đánh giá là dòng sản phẩm an toàn, linh hoạt và sinh lời tối ưu. Ra mắt từ tháng 1/2024, "Sinh lời tự động" của Techcombank đã cho phép tiền nhàn rỗi trong tài khoản vẫn sinh lời mà không bị ràng buộc kỳ hạn.

Năm 2025, Ngân hàng này cho biết đã nâng cấp và ra mắt thành công phiên bản mới 2.0 với trải nghiệm và ưu điểm vượt trội nhiều lần so với phiên bản cũ. Theo số liệu từ Techcombank, gần 3 triệu khách hàng đã kích hoạt tính năng này trên ứng dụng Techcombank Mobile, phản ánh nhu cầu và sự ủng hộ mạnh mẽ của thị trường.

Sau Techcombank, năm 2025 đã có thêm một vài ngân hàng triển khai tài khoản cho phép sinh lời từ tiền nhàn rỗi với nhiều tên gọi khác nhau như tài khoản “siêu lợi suất” của VIB, sinh lời Lộc phát của LPB… Có thể thấy đây sẽ là xu thế không thể bỏ qua trong thời gian tới.

KỲ VỌNG CỦA KHÁCH HÀNG LIỆU CÓ ĐƯỢC ĐÁP ỨNG

Theo báo cáo của McKinsey (2024), 80% khách hàng Gen Z tại Đông Nam Á mong muốn một nền tảng ngân hàng số tích hợp từ thanh toán, đầu tư, tiết kiệm..., thay vì phải sử dụng nhiều ứng dụng riêng lẻ. Đây chính là mô hình ‘Embedded Finance’ (tài chính nhúng), nơi các sản phẩm tài chính trở thành một phần tự nhiên trong hệ sinh thái số toàn diện của ngân hàng.

Mặt khác, theo khảo sát của Công ty nghiên cứu thị trường NielsenIQ (NIQ) quý 3/2024, 83% người tiêu dùng Việt Nam có thói quen tiết kiệm và mong muốn tìm được những sản phẩm đầu tư linh hoạt, trong khi 75% luôn giữ một khoản tiền trong tài khoản thay vì để hết tiền trong túi (so với 77% và 63% tại kỳ khảo sát quý 3/2023). Điều này một lần nữa cho thấy kỳ vọng của khách hàng vẫn là làm sao để họ vừa tối ưu được dòng tiền mà vẫn duy trì thanh khoản linh hoạt?

Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng, tập đoàn tài chính trên thế giới như KaKao (Hàn Quốc), DBS (Singapore), Alibaba (Trung Quốc)… đều phải có năng lực công nghệ, tài chính mạng, tận dụng mô hình hệ sinh thái ưu việt sẵn có để xây dựng sản phẩm đảm bảo trải nghiệm xuyên suốt, sự an toàn trước khi đem đến lợi suất cho khách hàng.

Tại Việt Nam, các ngân hàng có thể đã ra mắt tính năng sinh lời từ tiền nhàn rỗi, nhưng để đưa nó trở thành sản phẩm với các cấu phần phức tạp mang tính chiến lược, đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng thì cần năng lực công nghệ, tiềm lực tài chính và nhân sự chất lượng cao.

Cho đến nay, Techcombank là ngân hàng đầu tiên có chiến lược phát triển sản phẩm "Sinh lời tự động" tối ưu dòng tiền nhàn rỗi và cũng là ngân hàng duy nhất trong hệ thống vừa có thế mạnh công nghệ, nhân sự chất lượng cao, vừa có hệ sinh thái mạnh, đa dạng có thể tận dụng để liên tục nâng cấp theo nhu cầu của khách hàng.

Bằng chứng là Ngân hàng này đã tung ra phiên bản "Sinh lời tự động 2.0" (sau 1 năm ra mắt phiên bản đầu), trong khi khái niệm này còn rất mới ở Việt Nam và các ngân hàng khác cũng chỉ mới ra mắt tính năng sinh lời từ tiền nhàn rỗi không lâu. Sự ủng hộ của gần 3 triệu khách hàng và vẫn không ngừng tăng lên hàng ngày qua nhiều lần nâng cấp đã chứng minh năng lực đặc biệt của Techcombank.

Tối ưu giá trị cho khách hàng đang trở thành xu hướng mới trong giao dịch ngân hàng hiện đại tại Việt Nam, thay đổi cách các ngân hàng chăm sóc khách hàng và củng cố vị thế cạnh tranh của mình. Không ai khác, chính khách hàng sẽ là những người được hưởng lợi từ làn sóng tối ưu giá trị, sinh lời tự động mỗi ngày và cũng họ là người kiểm chứng, giúp các Ngân hàng muốn tham gia cuộc chơi phải không ngừng cải thiện, nâng cấp để thay đổi mỗi ngày.